Klientu Skola Klientu Skola

Kas ir negatīva procentu likme?

Ekonomikas stimulēšanai un lētākas naudas pieejamībai finanšu tirgos pēdējos gados vairāku valstu centrālās bankas regulāri pazemināja likmes, līdz kamēr... 2015. gads finansēs mums atnesa jaunu vārdu savienojumu – negatīvā procentu likme, jo gada vidū vairāku mēnešu starpbanku darījumu likme jeb EURIBOR bija negatīva.

Zināms, ka Latvijā lielākā daļa mājsaimniecību kredītu ir eiro un tāpēc EURIBOR ir daļa no šo kredītu kopējās procentu likmes. Aizdomājas ikviens kredīta ņēmējs – ko tas nozīmē, ka man par kredītu nebūs procenti jāmaksā? Jāvieš skaidrība:

  • nekādas ietekmes nav tiem, kam ir fiksētā procentu likme par kredītu, jo tā ir noteikta uz ilgāku laika posmu vai pat uz visu kredīta termiņu, un īslaicigas  tirgus svārstības to neietekmē;
  • savukārt mainīgā procentu likme, jā, tā sastāv no mainīgās starpbanku likmes (EURIBOR – eiro, LIBOR – ASV dolāriem) un bankas labuma jeb nemainīgās bankas pievienotās papildu likmes par tieši Tev izsniegto kredītu - krītas EURIBOR, samazinās Tavi kopējie procentu maksājumi par kredītu un arī ikmēneša maksājums. 

Jāņem vērā, ka Tava kopējā mainīgā likme nesvārstās līdzi ikdienas ziņām par procentu likmi starpbanku tirgū. Mēneša maksājums tiek pārskatīts reizi 3 vai 6 mēnešos atkarībā no Tava kredītlīguma, kā esat vienojušies ar banku. 

 

PIEMĒRS: ja EURIBOR ir trīs burkāni + bankas pievienotā likme ir četri burkāni, Tu kopā bankai katru mēnesi procentos maksā septiņus burkānus. Pēkšņi EURIBOR nokrīt līdz nullei un/vai zemāk un tā turas tik ilgu periodu, ka ir pamats pārrēķināt Tavu ikmēneša maksājumu, un tagad Tu maksā par savu kredītu vairs tikai četru burkānus jeb t.s. bankas likmi. Vietā jautājums – vai EURIBOR var nokrist tik zemu mīnusos, lai "noēstu" it visus četrus bankai paredzētos burkānus? Teorētiski, jā, taču praktiski tas ir maz ticams, ka gaidāms tik liels EURIBOR kritums un tas vēl noturētos tik ilgi, lai pārrēķinātu klientu maksājumus. Ja tomēr tā notiek, tad vietā jautājums – vai banku biznesam zudusi jēga, jo nav peļņas? Atbilde arī te nav viennozīmīga – daudzas bankas, lai sevi aizsargātu no šādiem negaidītiem notikumiem, jau kredītlīgumos ir iekļāvušas nosacījumu, ka EURIBOR, neskatoties uz tirgus svārstībām, kopīgās klienta likmes aprēķinā nevar būt zemāka par 0%. Tātad, ja EURIBOR saskaņā ar līgumu vienmēr tiek skatīts vismaz kā nulle, tad klientam būs mazāki maksājumi, taču arī banka saņems savu artavu.

Aktuālās strapbanku darījumu likmes:

https://www.bank.lv/ un http://www.euribor-rates.eu/ un Eiropas Centrālā banka

Mēģinot izprast mūžīgās finanšu tirgus šūpoles, kuras šajā ekonomikas ciklā ir izdevīgas kredītņēmējiem, der atcerēties, ka arī EURIBOR mīnusa zīmē nav uz mūžīgiem laikiem. Proti, šodien ietaupām, bet parīt, iespējams, jau maksājam vairāk par savu kredītu nekā šie septiņi burkāni.